Rosnące stopy procentowe i marże banków, a także coraz wyższe raty kredytów powodują, że wiele osób zastanawia się, czy to na pewno dobry moment na zakup nieruchomości. A jeżeli tak, to jak ją sfinansować, aby zamortyzować podwyżki związane z kupnem domu czy mieszkania?
Decyzja o kredycie czy pożyczce hipotecznej zawsze powinna być przemyślana i poprzedzona dokładną analizą własnych możliwości finansowych. Dobrze jest nie tylko mieć rezerwę, która pozwoli być gotowym na wypadek nieoczekiwanych zdarzeń, jak i celować w ratę nieprzekraczającą jednej czwartej dochodu rodzinnego. Czy to w ogóle realne? To zależy.
KLUCZOWA RADA?
PROSZĘ UWAŻNIE CZYTAĆ UMOWY KREDYTOWE I OBLICZAĆ RZECZYWISTĄ KWOTĘ RATY I MOŻLIWOŚCI JEJ POWIĘKSZENIA!
Rosnące wydatki i… wynagrodzenia?
Eksperci zakładają, że gdy WIBOR osiągnie poziom 4%, rata modelowego kredytu o wysokości 400 tys. złotych, którego spłata rozłożona jest na 25 lat, wzrośnie o ok. 700 zł. Z drugiej jednak strony, Ci sami eksperci zwracają uwagę na rosnące wynagrodzenia – jeżeli trendy potwierdzą się, w ciągu najbliższych dwóch lat powinniśmy zacząć zarabiać przynajmniej o 8% więcej niż obecnie.
Brać kredyt, pożyczkę czy jednak poczekać?
Na początek warto dokładnie przeanalizować ceny nieruchomości. Jeżeli koszt kredytu czy pożyczki jest niższy niż średnie tempo wzrostu cen, nie ma na co czekać – taniej na pewno nie będzie, a jak już – to drożej. Poza tym obecnie można liczyć na atrakcyjne marże banków – na poziomie nawet 1,8% (dla porównania, średnia z III kwartału 2021 roku wynosiła 2,25).
Przykład:
Kupując mieszkanie za 450 tys. złotych, roczne odsetki wyniosą ok. 20 tys. złotych. Jednocześnie tempo wzrostu wartości nieruchomości to ok. 8%, więc po roku szacowana wartość zakupionego lokum wyniesie nie 470 a 486 tys. złotych.
WAŻNE!
Podczas XIV Europejskiego Kongresu Gospodarczego premier Mateusz Morawiecki zapowiedział pomoc dla kredytobiorców, którzy posiadają kredyt hipoteczny w złotówkach. Mają się na nią złożyć 4 filary:
- 2×4 miesiące wakacji kredytowych w 2022 i 2023 roku – łącznie 8 miesięcy zawieszenia spłat kredytu.
- Dofinansowanie do kredytu hipotecznego w kwocie do 2 000 zł (filar powinien ruszyć jeszcze w 2022 roku).
- Wprowadzenie nowego wskaźnika oprocentowania kredytu w miejsce WIBOR-u (zacznie działać z początkiem 2023 roku)
- Fundusz Pomocy – dodatkowy mechanizm ochrony kredytobiorców i systemu bankowego (program już działa).
Jak sfinansować zakup nieruchomości?
Nie zawsze potrzebny jest kredyt hipoteczny czy gotówka. Interesującą formą finansowania zakupu lokum jest także pożyczka hipoteczna, choć i tu bank wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki.
- Pożyczka hipoteczna:
– finansowanie dowolnego celu
– niewymagany wkład własny
– okres spłaty: do 30 lat
- Kredyt hipoteczny:
– finansowanie wyłącznie zakupu nieruchomości (działki, domu, mieszkania) lub/i budowy czy lub remontu
– wymagany wkład własny
– okres spłaty: do 35 lat
W obu przypadkach to bank wyznacza granicę udzielanej kwoty. W przypadku kredytu hipotecznego składa się na nią ocena zdolności kredytowej. Kwota, o którą można wnioskować, wynosi średnio 80-90% wartości zakupu. Jeżeli mowa o pożyczce, zwykle limity opiewają na 50 do 80% wartości mieszkania, ale nie więcej niż np. 500 tys. zł.
UWAGA!
Zasadniczą różnicą, która decyduje o większej atrakcyjności kredytu hipotecznego jest kwota rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, która w przypadku pożyczki hipotecznej jest wyższa – zwykle o 2%. Jeżeli chcesz kupić dom, mieszkanie, sfinansować budowę czy zakup działki, najbardziej opłacalnym rozwiązaniem jest więc kredyt hipoteczny. Oczywiście, to zobowiązanie, które obciąży budżet domowy na lata, niemniej jeżeli zliczysz całkowite koszty kredytu – będą one niższe niż w przypadku pożyczki hipotecznej, nawet w dobie szalejącej inflacji i rosnących stóp procentowych.
Co innego, gdy do zakupu brakuje Tobie tylko część kwoty lub potrzebujesz środki na remont lub wykończenie nieruchomości – wtedy rzeczywiście można sięgnąć po pożyczkę hipoteczną, z którą zrealizujesz wszystkie zaplanowane cele mieszkaniowe (i nie tylko).
